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发布时间：2026-09-03
明示企业贷款综合融资成本工作，从梳理潜在费用，到优化信贷产品，再到对接政府贴息政策，烟台银行用一套组合服务，真正让企业享受到降本红利——
“贷款到期资金全部压在原材料采购上，要是自己找资金周转，又是一笔不小的开支。多亏烟台银行帮我们算了一笔完整的融资账，不仅不用再筹措周转资金，还匹配上科技贴息政策，实实在在省下一大笔成本。”烟台某有限公司的财务负责人感慨道。
过去不少企业看融资只盯住合同上的名义利率，担保费、评估费、抵押登记费、转贷费用等各类息外支出容易被忽略，各类费用分属不同收费主体，企业很难算清完整的实际融资成本。
自2025年初，烟台银行跳出简单“披露利率”的传统模式，把“帮企业算明白账”作为出发点，坚持“明示是基础、降本是目标、服务是落点”，将成本明示嵌入企业贷款营销、调查、审批、签约、放款和贷后服务全过程，既做到融资各项费用清清楚楚摆上台面，更依托成本清单挖掘降本空间，把透明化披露转化为服务企业、降低负担的实际抓手。
健全工作机制 保障每一笔数据真实可靠
为把融资成本讲透彻、算准确，烟台银行搭建起高位推进的工作架构，成立行长牵头的专项工作专班，统筹公司金融、贸易金融、零售信贷、信用审批多条线协同发力，配套完善制度流程。形成了主要负责人统筹、牵头部门协调、专业条线协同、经营机构落地的上下贯通机制。
标准化的业务流程让责任更清晰。制定并下发专项工作方案，将工作流程细化为“前端告知—信息采集—成本试算—方案比选—结果展示—客户确认—数据复核—按月报送—档案留存—监督抽查—整改回溯”十一个环节。前端突出充分告知，测算环节突出费用口径完整、现金流时点准确，展示环节突出不同产品和政策的可比性，确认环节突出企业真实意思表示，报送和归档环节突出数据一致、资料完整、全程可追溯。通过标准动作嵌入业务办理流程，推动明示工作由“事后补录”向“业务同步办理”转变。
在业务实操当中，客户经理不再仅仅只告知贷款利率，而是在营销授信初期就把利息、各类息外费用、收费主体、减免政策一并向企业讲清说明。
通过《企业贷款综合融资成本清单》也就是企业口中的“贷款明白纸”，逐项列明收费项目、金额、主体和年化费率，形成“清单明细+统计报表”双层管理。清单留存客户经办人和经办机构负责人签字，和贷款合同一并归档留存。即便是分次提款、银团合作、第三方收费这类复杂业务场景，也做到动态更新成本信息，确保每一次用款，企业都能掌握完整真实的融资开销。
为保障每一笔成本数据真实可靠，烟台银行建立“支行填报、支行复核、总行条线审查、牵头部门审查、内外部数据验证”五道防线。支行经办人员对原始资料和录入内容负责，复核人员重点核对费用项目、金额、时点和企业确认情况；总行业务条线结合授信合同、业务系统和产品规则开展专业审查；牵头部门对报送数据进行汇总校验和异常分析；最后通过内外部数据交叉验证，检查成本清单、合同凭证、系统记录和报送数据的一致性，守住数据质量关口，杜绝模糊口径、漏报错报，让企业拿到的每一份成本清单都经得起复算。
优化融资方案 服务企业发展降本增效
算清成本账，最终落脚点是服务企业发展、推动融资成本实质下降。烟台银行没有把明示工作停留在出具一张清单，而是依托梳理出来的成本信息，结合企业经营特点、现金流状况，一户一策优化融资方案，匹配适配信贷产品。
烟台某有限公司企业贷款即将到期，但流动资金被原材料占用，资金短期无法回笼。按照传统续贷模式，企业需要临时筹措周转资金，会产生额外融资负担。烟台银行在开展明示企业贷款综合融资成本服务过程中，全面梳理企业全部融资支出，精准捕捉到企业这一现实难题，为企业办理了800万元无还本续贷业务，省去临时性资金周转的额外开销。同时工作人员了解到企业属于入库科技型中小企业，主动向企业讲解“鲁科贷”相关扶持政策，协助完成备案申报，依托科技部门贴息政策，预计可为企业减少约40%的利息支出。
面对资金需求短时高频、回款波动大的炼化类企业，针对传统贷款容易出现资金闲置的痛点，烟台银行向东营某化工有限公司充分比对不同产品综合成本，为企业落地3亿元法人账户透支业务。企业可以跟随采购、销售节奏随借随还，需要资金时支取，回款后即刻归还，有效化解资金收支时间错配难题，避免不必要的资金闲置利息，企业对成本测算精度与定制化服务给予充分认可。
对于抗风险能力偏弱、缺少抵押物的小微企业、个体工商户，担保、保险等附加费用往往加重经营压力。个体工商户于先生在办理融资业务时，银行工作人员通过成本测算发现，如果走传统担保类贷款，需要承担担保费、保险费等多项支出。结合其上下游合作稳定、结算流水良好的经营实际，银行向其推荐免抵押免担保的“商e融”，还匹配利率优惠，直接砍掉多项息外支出，切实减轻经营者资金压力。
除此之外，烟台银行还充分用好“链e融”“数字保理”等特色产品，依托真实供应链交易发放信用贷款，省去抵押担保带来的各类杂费；面向小微供应商落实普惠减免，以协议付息模式分摊融资压力；积极引导符合资质的企业对接鲁科贷、科信贷等政府贴息产品，打通信贷资源和财政扶持政策，让政策红利直达市场主体。
为了让更多企业从“被动接收成本告知”转变为“主动看懂用好融资清单”，烟台银行统筹网点、银企对接活动多渠道开展宣传，把通俗化政策解读、实际服务案例送到企业身边，同时主动联动担保等第三方合作机构，协同推动不合理融资费用压降，把降本服务延伸到整个融资链条。
烟台银行用一套组合金融服务，帮助企业算清了一笔成本账，不仅打通了融资堵点，还可以助企匹配适配的金融产品与优惠政策，真正让企业享受到降本红利。
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